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漫话金融 | 5分钟看懂银行业"联合授信"新规!

2022-08-02 14:59:58

  政信金融专题研修 


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来源:三折人生


联合授信就相当于……



这个比喻还不错哦。

同一企业获得的债务融资可能来源于多家银行业金融机构,

就像你家鱼缸里的鱼,



你爷爷喂过鱼,你奶奶不知道,


你奶奶喂过鱼,而你爸爸不知道,


你爸爸喂过鱼,而你妈妈不知道,


你的爷爷奶奶爸爸妈妈们就相当于银行业金融机构

鱼相当于企业

喂鱼相当于对企业进行授信放款

就是商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款金融机构以及政策性银行


这种太吓人的鱼大家就不要喂啦。

大家喂同一条鱼就相当于联合授信



联合授信的银行,可以共同收集汇总、交叉验证企业经营财务信息



对在3家以上银行业金融机构有融资余额的企业

(1)若融资余额合计在50亿元以上的,银行业金融机构应建立联合授信机制。


(2)若融资余额合计在20-50亿元之间的企业,银行业金融机构可自愿建立联合授信机制。


若银行业金融机构发现企业符合建立联合授信机制条件时,应通知银行业协会



银行业协会协调企业的债权银行1个月内建立联合授信机制。


联合授信机制主要通过三个方面来规范:


企业债权银行间应签署联合授信成员银行协议,并组建联合授信委员会,进行联合风险防控,风险预警。


联合授信委员会应根据企业经营和财务情况,测算其可承受的最高债务水平,设置企业融资风险预警线


联合授信委员会可根据企业的风险状况提出风险防控要求,但不得统一规定对企业的利率、期限、抵押要求等融资条件,


成员银行可进行自主定价



联合授信委员会全体成员银行需要和企业签署联合授信框架协议


成员银行与企业协商一致后共同确认企业联合授信额度


企业实际融资总额不得超过双方确认的联合授信额度,

联合授信委员会需与企业定期复评额度


企业则允许在成员银行范围内共享企业提供的各类信息



成员银行可以对该企业进行联合惩戒

对于情况严重的,银行业协会可将企业列入失信企业名单


并推送至全国信用信息共享平台,

进行跨领域联合惩戒


联合授信委员会应建立联席会议制度,负责审议决定重大事项,原则上会议每季度召开一次。联席会议是联合授信委员会的决策机构



了解了基本概念,

我们以隔壁老王为例,

来看下联合授信模式下的融资步骤


/1/

银行向企业提供融资前,应查询该企业联合授信机制的建立情况 。


已建立联合授信机制的企业,银行应在成为联合授信委员会成员银行后,方可在联合授信额度内向该企业提供融资。


但有个例外情形

若该银行业金融机构对该企业提供的融资额度不大

当其满足以下条件时,

可不加入联合授信委员会,即可向企业提供融资。


但即使加入的这一小颗鱼食,也必须在联合授信的总量的范围内。


/2/  

企业在联合授信额度内,可自主选择成员银行作为融资业务合作对象,



双方自行协商确定融资条件。


/3/  

成员银行在与企业约定的联合授信额度内向企业提供融资。




嗯,所以当企业发生以下情况之一时,

进入企业融资风险预警状态


(1)企业实际融资达到联合授信额度90%或联合授信委员会设置的融资风险预警线


(2)银行对企业融资中出现数额较大的不良资产,企业发行的债券违约或出现其他重大风险事件


(3)企业所处外部环境、公司治理、经营管理、对外投资和担保等出现重大变化,有可能引发偿付困难的。


进入预警状态后,对于企业的新增融资,银行要采取更加严格的信审标准风控措施等。


当预警情形已消除,则可解除风险预警状态。


但当企业可能发生偿债风险时,联合授信委员会应与企业其他债权人联合组建债权人委员会,集体研究债务重组等措施。



债权人委员会联合授信机制互为协同、互为补充,构成覆盖事前、事中、事后全流程的风险防控体系。



嗯,而且会造成经济产能过剩,容易导致企业陷入债务危机




好了,

今天就说到这吧


延伸阅读:


联合授信,是约束的银行还是限制的企业?



来源|商行与投行

作者|雷雁


,不知道银行业同仁们看后是什么感觉?是觉得懂的呢,还是没懂?如果认为看懂了,您是否能回答以下几个问题呢?


1.联合授信与银团贷款有什么区别?

2.联合授信与卡特尔有什么类似点和区别呢?

3.联合授信得到了什么?失去了什么?

4.联合授信如何平衡合作与竞争?



,直接针对的就是企业多头融资、过度融资。企业多头融资、过度融资的确是现存的非常大的一个问题,其中还有一个是重复融资,经常一个项目赤裸裸地或包装后在多家银行重复融资现象也非常严重,当然也这可以包括在多头融资中。。


然而这个办法真的可以根除多头融资、过度融资的顽疾吗?


可以用一句话来概括联合授信办法的内容,对一家企业(集团),授信3家以上银行且债务融资余额超50亿元,银行应组建联合授信委员会,一起确定联合授信额度(包括在银行非银行债务融资额度和对外担保额度),共享信息和联合风险防控、预警、化解。


首先,银行业协会的角色作用是什么?好吧,办法是有规定。银行业授信是市场化经营,突然加入个银行业协会,对银行来说,可能更希望没用时尽量忽略它,有用时就拉上它;可对银行业协会如何自处,是深点好还是浅点好。其实,,权衡要有个银行业协会作为中间人和管家婆。然而银行与银行业协会的关系与尺度真的这么容易把握吗??


其次,银行与银行之间的共享与独立、合作与竞争的关系在市场化环境中会否如此顺畅呢?独立中有竞争、共享中有垄断,银行会否利用联合授信机制作为其限制与其他银行或金融机构竞争的工具呢,特别是牵头银行?现存联合授信委员会银行会否利用联合授信机制限制委员会以外银行的竞争性加入呢?银行之间毕竟是竞争大于合作,多点竞争就会多点额外的想法。


再者,银行与企业的关系,联合授信机制对企业的限制来自于两个方面,一是债务融资总额度的限制,二是银行之间的信息共享会使企业对银行的整体谈判力减弱。就以融资利率为例,虽然办法里有提到不得统一规定利率、期限和担保条件,那银行之间在信息共享时如何隔离共享这些信息呢?企业,特别是大企业经常会利用各银行之间的信息不对称增加自身的谈判价码。


最后,效率如何平衡?毫无疑问,联合授信机制会大大降低授信的效率。


如果再细读一遍办法,会发现这比银团贷款微妙的多、比石油卡特尔还复杂的多的一项巨大工程。这个联合授信办法是否是对症下药还需要时间和实践的验证。



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